نئواینشورنس در ایران؛ آیا به سرنوشت نئوبانکها دچار خواهد شد؟
شرکت دیجیتال بامبو با دریافت مجوز تاسیس، اکنون برای ورود به بازار به عنوان اولین نئواینشورنس ایران آماده میشود. این شرکت که به صورت کاملاً آنلاین و بدون هیچ شعبه فیزیکی فعالیت خواهد کرد، بر بیمههای غیرزندگی تمرکز کرده و هدفش دستیابی به سهم 2 درصدی بازار تا سال 1407 است. با این حال، کارشناسان بر این باورند که چالشهایی از قبیل موانع ساختاری، زیرساختی و شکاف نسلی، پیش روی نئواینشورنسها در ایران وجود دارد.
در بازاری که اعتماد مردم به شرکتهای بزرگ دولتی یا قدیمی هنوز به عنوان مانعی برای پذیرش یک برند نوپا و بدون شعبه مطرح است، موفقیت این پلتفرمها به بهروزرسانی مقررات، وجود اینترنت پایدار و توانایی جذب نسل جوانی وابسته است که سهم قابل توجهی از خرید مستقیم بیمه را در اختیار ندارد. صنعت بیمه ایران در آستانه یک تغییر پارادایم قرار دارد. پس از تجربه نئوبانکها که به طور عمده به شعب دیجیتال بانکهای سنتی تبدیل شدند، اکنون نوبت به «نئواینشورنسها» رسیده که فرصت خود را برای تحول در این بازار سنتی امتحان کنند.
تعریف و تفاوت نئواینشورنس با دیگر پلتفرمها
شرکت بیمه دیجیتال بامبو، با تکیه بر مدل فعالیت آنلاین و بدون شعبه، در تلاش است تا با ارائه محصولات نوآورانه، به تغییر قواعد بازی در صنعت بیمه کمک کند. اما سوال این است که آیا فضای اقتصادی و زیرساختی کشور برای پذیرش یک «بیمهگر کامل و دیجیتال» آماده است؟ در حال حاضر، سهم نسل Z از خرید مستقیم بیمه در ایران بسیار ناچیز و به احتمال زیاد زیر 10 تا 15 درصد تخمین زده میشود. بسیاری از اعضای این نسل هنوز به سن مالکیت دارایی بزرگ نرسیدهاند و از نظر مالی قادر به خرید بیمههای سرمایهگذاری نیستند.
برای موفقیت یک نئواینشورنس واقعی، بهروزرسانی مقررات نهاد ناظر، ایجاد محیط پایدار فناوری و همچنین اعتمادسازی گسترده ضروری است. به منظور بررسی دقیقتر چشمانداز این صنعت و موانع پیشروی آن، با دو تن از کارشناسان این حوزه به بحث و گفتگو نشستهایم.
مجتبی آستانه، دیجیاتو: این سوال برای مردم وجود دارد که نئواینشورنس چه تفاوتی با اینشورتک یا همان پلتفرم خرید و فروش آنلاین بیمهنامه دارد؟
وحید نوبهار، مشاور مدیرعامل بانک دی: در فضای صنعتی بیمه، معمولاً اینشورتک و نئواینشورنس یا نئواینشورر به جای هم به کار میروند اما از نظر ماهیتی تفاوتهای عمیقتری با یکدیگر دارند. اینشورتک از فناوری استفاده میکند تا تجربه بهتری در فرایندهای بیمهگری ارائه کند، در حالی که نئواینشورنسها خود شرکت بیمهگر هستند که به صورت دیجیتال فعالیت میکنند.
چالشهای پیش روی نئواینشورنسها
فرشاد اسدپور، مهندس پلتفرمهای مالی: نئواینشورنسها نسل جدیدی از شرکتهای بیمه هستند که به صورت کاملاً دیجیتال و بدون شعبه فیزیکی فعالیت میکنند و در واقع یک «بیمهگر کامل» محسوب میشوند.
برای بررسی این تفاوتها میتوان به 4 نکته مهم اشاره کرد:
- نئواینشورنس، صادرکننده بیمه است و پلتفرم، تجمیعکننده.
- نئواینشورنس مستقیماً ریسک را بر عهده میگیرد و پلتفرم ریسک را به شرکتهای طرف قرارداد واگذار میکند.
- نئواینشورنس محصولات خاص و نوآورانه خود را دارد، اما پلتفرمها محصولات متنوع از چندین شرکت مختلف را ارائه میدهند.
- هدف اصلی نئواینشورنس تغییر مدل سنتی بیمهگری با کمک فناوری است، در حالی که هدف پلتفرم تسهیل دسترسی و مقایسه برای مشتری است.
فرشاد اسدپور: در ایران مرز بین «نئواینشورنس واقعی» و «تحول دیجیتال شرکتهای سنتی» باریک شده و احتمالاً همان مسیر نئوبانکها تکرار خواهد شد.
دلایل اصلی این شباهت و تفاوتها به شرح زیر است:
- وابستگی ساختاری و قانونی، مشابه نئوبانکها، جایی که نئواینشورنسها به لایه دیجیتال شرکتهای قدیمی تبدیل میشوند.
- خطر تبدیل شدن به صرفاً یک «کانال فروش آنلاین» برای نئواینشورنسها وجود دارد.
- رشد نئواینشورنس در ایران با موانع بنیادینی روبهرو است. نظارت متمرکز بیمه مرکزی و عدم اعتماد مردم به برندهای نوپا، چالشهای عمدهای هستند.
وحید نوبهار: برچسبزنی مفهومی در کشور ما بسیار سریع اتفاق میافتد. نئواینشورنسها ممکن است در عمل به یک کارگزار دیجیتال پیشرفته تبدیل شوند که ریسک را به شرکتهای بزرگتر منتقل کنند.
برای موفقیت نئواینشورنسها، به زیرساختهای فناورانه و اتمسفر مناسب فرهنگی نیاز است. اگر نئوبانکها را معیار قرار دهیم، نئواینشورنسها نیز با چالشهایی از جمله رگولاسیون و اعتبارسازی مواجه هستند.
